De impact van een tweede lening op je eerste woonkrediet

Indien je graag een lening wenst af te sluiten voor de aankoop van een tweede woning is het zonder probleem mogelijk om daarvoor een beroep te doen op een andere bank. Dit is ook het geval wanneer de eerste lening op dat ogenblik nog niet is afbetaald. Het enige risico dat je in deze situatie loopt is dat je een stukje van het fiscaal voordeel van de eerste lening zal verliezen. Dat is echter onoverkomelijk, want ook bij dezelfde bank had je tegen hetzelfde probleem aangelopen.

Het karakter van een hypotheek

Een hypotheek dient te worden verstrekt omdat ze een bank de mogelijkheid biedt om een onroerend goed te verkopen wanneer de kredietnemer (en dus eigenaar) niet langer aan diens financiële verplichtingen tegemoet kan komen. De opbrengst die de bank binnen haalt door deze verkoop kan dan worden gebruikt om de uitstaande lening te delgen. Een hypotheek is in de praktijk steeds gekoppeld aan een concreet onroerend goed. Het maakt op dat vlak geen verschil of de lening nu is aangegaan voor het pand in kwestie of voor een ander exemplaar. Het is bijgevolg perfect mogelijk om te lenen voor een woning en als waarborg de hypotheek te laten vestigen of in te schrijven op een ander onroerend goed.

Bovenstaande betekent ook dat het in de praktijk uitstekend mogelijk is om meer dan één hypotheek te laten vestigen op hetzelfde onroerend goed. De bank die als eerste komt beschikt dan over een hypotheek in ‘eerste rang’. De bank die daarna komt heeft er één in tweede rang, vervolgens in derde rang en ga zo maar door. Op het ogenblik dat er sprake is van een gedwongen uitwinning zal de eerste bank als eerste volledig worden betaald. Dan volgt de tweede bank, dan pas de derde. Dit zorgt er in de praktijk uiteraard voor dat de eerste bank altijd over de sterkste waarborg beschikt.

Het afsluiten van een tweede hypotheek

Beschik je reeds over een hypotheek, maar ben je van plan om ook de aankoop van een tweede woning te laten financieren? In dat geval beschik je over twee verschillende opties. Zo kan je een hypotheek in eerste rang laten nemen op het nieuwe pand, maar je kan ook een hypotheek in tweede rang zetten op de eerste woning die je hebt aangekocht. In het laatste geval zal er door de bank echter wel eerst een onderzoek worden uitgevoerd naar het feit of de waarde van het huis in kwestie wel voldoende is om twee hypotheken te dragen. Daarnaast is het ook mogelijk dat je wordt geconfronteerd met een hoger tarief. Een reële extra intrest kan 0,25 of 0,50 procent bedragen.

Of je er nu voor kiest om de tweede hypotheek af te sluiten bij dezelfde bank of bij een andere financiële partij maakt in de praktijk niet zoveel verschil. In beide gevallen spreekt het immers voor zich dat er door de partij in kwestie zal worden onderzocht of je wel over de vereiste financiële mogelijkheden beschikt om de lening af te kunnen lossen. Is er bijvoorbeeld voldoende inkomen voor handen om de lening af te kunnen betalen en kunnen er bovendien ook voldoende waarborgen worden gegeven voor het geval het onverhoopt toch fout mocht lopen? Het zijn zeker ook factoren waar je graag bij stil zal willen blijven staan.

Het fiscaal voordeel op de eerste woning

Op fiscaal vlak liggen de zaken wel even anders. Voor de woning die jij als eigenaar zelf bewoont geldt in Vlaanderen het recht op een zogenaamde woonbonus van 1.520 euro. Gedurende de eerste tien jaar komt daar bovendien een bedrag van 760 euro bij, maar uitsluitend wanneer het gaat om je eerste woning. Heb je ten minste drie kinderen ten laste? Dan komt daar nog eens 80 euro bij. Op deze manier komt het maximale fiscale voordeel uit op een slordige 2.360 euro per persoon. De woonbonus voorziet uiteindelijk in een belastingvermindering van 40 procent.

Wat met het fiscaal voordeel op de tweede woning?

Is er sprake van een tweede woning waar je met andere woorden niet zelf in gaat wonen? In dat geval is er geen recht op een woonbonus, maar wel op een aanzienlijke federale belastingvermindering. Deze is vastgesteld op 30 procent en wordt berekend op basis van een bedrag van 169,20 euro + 6 procent van het netto belastbaar beroepsinkomen. Het globale maximum hierbij bedraagt 2.310 euro. In het meest optimale geval betekent dit een besparing aan taksen van een mooie 693 euro.

Beperkt verlies bij aankoop tweede woning

Hou er tot slot ook nog rekening mee dat er sprake is van een beperkt verlies bij aankoop van een tweede woning. Dit komt omdat je niet langer recht hebt op de verhoging van 760 euro voor de Vlaamse woonbonus voor wat de eerste woning betreft. Zoals eerder in dit artikel aangegeven geldt deze immers uitsluitend voor de enige woning die je bezit. Vanaf het ogenblik dat je een tweede pand aankoopt voldoe je bijgevolg niet langer aan deze voorwaarde. Op die manier komt het fiscaal voordeel van 760 x 40 procent (dus een bedrag van 304 euro) gedurende een periode van tien jaar te verdwijnen.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *